Sådan tager du dig bedst af flere afdrag med samlelån i Danmark og refinansiering i Norge, når hjemmeprojektet er færdigt

Annonce for Lendo Norge
 

Et nyt køkken, et renoveret badeværelse eller en større ombygning kan gøre boligen mere indbydende, men det kan også gøre, at du står tilbage med flere lån og afdrag, der skal betales hver måned. I Danmark kan et samlelån være en mulighed for at samle eksisterende forbrugsgæld, mens der i Norge gælder særlige regler for refinansiering af forbrugslån. Her ser vi nærmere på forskellene mellem de to lande, og hvad du bør være opmærksom på, når renoveringen er færdig, og du står tilbage med regningerne.

Når renoveringen betyder flere afdrag

Større boligprojekter bliver ikke altid betalt på én gang, og det er helt normalt. Et nyt køkken kan eksempelvis være købt på afbetaling, mens regningerne fra elektrikeren, VVS-montøren og maleren er betalt med forskellige lån eller kreditordninger. Når arbejdet er færdigt, kan boligejeren derfor stå med flere månedlige afdrag, som forfalder på forskellige tidspunkter.

Både i Danmark og Norge kan det være relevant at undersøge, om eksisterende forbrugsgæld kan samles i ét lån. Det kan gøre det lettere at holde styr på betalingerne, men gælden forsvinder ikke af den grund, og det er ikke sikkert, at løsningen bliver billigere. Derfor bør man altid se på løbetiden, restgælden og de samlede omkostninger, før man beslutter sig.

I Danmark kaldes det ofte et samlelån, når flere eksisterende forbrugslån samles i ét nyt lån. I Norge bruges betegnelsen refinansiering om at erstatte eksisterende lån med et nyt. Her findes der tjenester, hvor man kan sende én ansøgning til flere banker. Lendo er en tjeneste, der formidler ansøgninger om refinansiering til flere banker, så man kan sammenligne de tilbud, man eventuelt modtager. Lendo Norge er kun for personer, der bor i Norge. Det er bankerne selv, der vurderer ansøgningerne og afgør, om de vil tilbyde et lån.

I Danmark indeholder loven om forbrugslånsvirksomheder blandt andet regler om kreditværdighedsvurdering for de virksomheder og kreditaftaler, der er omfattet af loven. Långiveren skal vurdere, om forbrugeren har økonomi til at betale lånet tilbage. Vurderingen skal bygge på fyldestgørende oplysninger og kan efter omstændighederne omfatte opslag i relevante databaser. Kreditaftaleloven indeholder også regler, der har betydning for forbrugere, som optager lån.

Refinansiering i Norge efter et byggeprojekt

I Norge er bankernes udlån blandt andet reguleret af utlånsforskriften. Reglerne stiller krav til bankernes vurdering af kundernes økonomi og evne til at betale lånet tilbage. Gjeldsregisteret giver samtidig bankerne adgang til oplysninger om registreret usikret gæld, så de bedre kan danne sig et overblik over kundens eksisterende lån og kreditforpligtelser.

Ved refinansiering af forbrugslån gælder der særlige betingelser. Det nye lån må ikke overstige den gæld, der skal refinansieres, og de samlede renter, gebyrer og øvrige omkostninger må ikke blive højere end ved at fortsætte tilbagebetalingen af den eksisterende gæld. Reglerne skal blandt andet forhindre, at en refinansiering fører til mere gæld eller en dyrere tilbagebetaling.

Det kan eksempelvis være relevant for en boligejer, der har finansieret et nyt køkken eller en badeværelsesrenovering gennem flere lån. Her skal refinansieringen erstatte den eksisterende gæld i stedet for at give mulighed for at låne yderligere penge. Hvis der er flere forbrugslån efter et køkkenprojekt, må det nye lån altså ikke være større end den gæld, der skal indfries, når reglerne om refinansiering anvendes.

De norske regler indeholder også bestemmelser om, hvor stor en samlet gæld en låntager må have i forhold til sin årsindkomst. Som udgangspunkt må den samlede gæld ikke overstige fem gange årsindkomsten. Der gælder dog særlige regler for refinansiering, når de fastsatte betingelser er opfyldt. Det er derfor vigtigt at skelne mellem at erstatte eksisterende gæld og at optage et nyt lån til yderligere udgifter.

Læg et budget, før næste hjemmeprojekt begynder

Uanset om man bor i Danmark eller Norge, er det en god idé at lægge et realistisk budget, inden man går i gang med en større renovering. Et projekt kan hurtigt blive dyrere end forventet, hvis der eksempelvis opstår problemer med rør eller elinstallationer, hvis der opdages fugt i væggene, eller hvis materialer skal udskiftes undervejs. Der bør derfor også være plads i budgettet til uforudsete udgifter.

Hvis man allerede har flere lån efter et afsluttet projekt, er det en god idé at begynde med at få overblik over gælden. Skriv restgælden, de månedlige afdrag, løbetiderne og eventuelle gebyrer ned for hvert lån. Derefter er det lettere at vurdere, om det giver mening at samle lånene eller fortsætte med de eksisterende aftaler.

I Danmark skal man blandt andet være opmærksom på kreditværdighedsvurderingen og reglerne om omkostninger ved forbrugslån. I Norge gælder der særlige krav til refinansiering, som skal sikre, at hverken gælden eller de samlede omkostninger stiger. I begge lande bør man derfor se på, hvad lånet samlet set kommer til at koste, i stedet for kun at fokusere på den månedlige ydelse.

En lavere månedlig betaling er ikke nødvendigvis ensbetydende med en billigere løsning. Hvis tilbagebetalingen strækkes over flere år, kan man ende med at betale gælden af over længere tid. Det er derfor værd at undersøge, hvad ændringer i løbetid og vilkår betyder for den samlede økonomi.